叶子 2008-1-9 14:13
理财案例—年轻家庭如何进行财富积累
[align=left][font=宋体][size=9pt][b][size=3] 案例描述：[/size][/b][/size][/font][/align][align=left][b][font=宋体][size=3][/size][/font][/b] [/align]
[align=left][size=2][font=宋体][size=9pt]李[/size][/font][font=宋体][size=9pt]小姐研究生毕业后在一家合资企业工作，月薪[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]2000[/font][/size][font=宋体][size=9pt]（税后）；男友在一家外企做中层管理员，月薪[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]5500[/font][/size][font=宋体][size=9pt]（税后）。二人每月公积金合计缴纳[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]1500[/font][/size][font=宋体][size=9pt]，均有养老保险、医疗保险和其他社会保障。目前二人没有任何存款和负债，希望能通过各种投资途径实现前期财富的积累，并且有打算在[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]2009[/font][/size][font=宋体][size=9pt]年与男友结婚，在[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]3[/font][/size][font=宋体][size=9pt]年内购买一套价值[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]50[font=宋体][size=9pt]万左右的房产。[/size][/font][/font][/size][/size][/align][size=2][/size]
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[/color][/size][/font][/size][font=宋体][size=9pt][b][size=3] 详细内容[/size][/b][/size][/font][/align][align=left][font=宋体][size=9pt][b][size=3][/size][/b] [/align]
[align=left][b][font=宋体][size=9pt]·[/size][/font][/b][b][size=9pt][font=Times New Roman] [/font][/size][/b][b][font=宋体][size=9pt]财务现状的分析[/size][/font][/b][/align][align=left][b][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/b] [/align]
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[align=left][font=宋体][size=9pt]李[/size][/font][font=宋体][size=9pt]小姐及男友的收入能力是比较强的，但属于现代年轻“月光族”，没有任何储蓄和积累。由于刚参加工作不久，前期花销较大是可以理解的，但后期月度支出需要适当地控制，提高储蓄能力。[/size][/font][/align][align=left][font=宋体][size=9pt][/size][/font] [/align]
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[align=left][b][font=宋体][size=9pt]·[/size][/font][/b][b][size=9pt][font=Times New Roman] [/font][/size][/b][b][font=宋体][size=9pt]理财目标及分析[/size][/font][/b][/align]
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[align=left][font=宋体][size=9pt][font=Times New Roman]1[/font][size=9pt][font=宋体]、希望能实现前期财富的积累，在较[/font][/size]的时间内实现家庭现金资产的积累和增值。李小姐及男友目前没有任何积蓄，家庭财富是一片空白，一切需要从零开始。在开源节流的同时可以考虑适当购买一些理财投资产品，增加现金资产的收益能力。[/size][/font][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/align]
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[align=left][size=9pt][font=Times New Roman]2[/font][/size][font=宋体][size=9pt]、准备[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]3[/font][/size][font=宋体][size=9pt]年内购买一套价值[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]50[/font][/size][font=宋体][size=9pt]万的房产。由于李小姐及男友每月的公积金加上公司缴纳部分，合计有[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]3000[/font][/size][font=宋体][size=9pt]元，届时可以考虑使用公积金贷款。[/size][/font][/align][align=left][font=宋体][size=9pt][/size][/font] [/align]
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[align=left][b][font=宋体][size=9pt]·[/size][/font][/b][b][size=9pt][font=Times New Roman] [/font][/size][/b][b][font=宋体][size=9pt]理财计划及对策[/size][/font][/b][/align][align=left][b][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/b] [/align]
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[align=left][size=9pt][font=Times New Roman]1[/font][/size][font=宋体][size=9pt]、紧缩开支，开始资金的原始积累。李小姐及男友需要做的第一步是节流，将二人月支出控制在[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]2000[/font][/size][font=宋体][size=9pt]左右，这样每月有[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]5500[/font][/size][font=宋体][size=9pt]的现金节余。此外，家庭需留够[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]6000[/font][/size][font=宋体][size=9pt]左右的备用金（建议以货币市场基金的形式持有，在保持高度流动性的同时，又能获得超过银行定储的收益）以应付不时之需，剩余部分考虑做其他的投资以期快速增值。[/size][/font][/align][align=left][font=宋体][size=9pt][/size][/font] [/align]
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[align=left][size=9pt][font=Times New Roman] 2[/font][/size][font=宋体][size=9pt]、购房目标的实现。[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]2009[/font][/size][font=宋体][size=9pt]年二人准备结婚，期望在婚后一年内能购买新房并入住。从现在开始，在月度收支节余中的部分资金（[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]4000[/font][/size][font=宋体][size=9pt]左右）定期投资开放式基金，作为日后的购房资金。根据李小姐家庭风险承受能力，基金投资组合建议如下：２０％股票型基金，３０混合型基金，３０债券型基金，２０％货币市场基金。这样的投资组合比例，保守估计，年收益估计在[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]6%[/font][/size][font=宋体][size=9pt]左右，届时基金可以达到[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]16[/font][/size][font=宋体][size=9pt]万左右（估计数据，仅供参考），公积金帐户余额达到[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]10[/font][/size][font=宋体][size=9pt]万左右。那么购买价值[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]50[/font][/size][font=宋体][size=9pt]万的房产，使用公积金贷款和商业贷款的组合。[/size][/font][size=9pt][/size][/align]
[align=left][font=宋体][size=9pt]我们先来计算一下[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]3[/font][/size][font=宋体][size=9pt]年后购买[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]50[/font][/size][font=宋体][size=9pt]万左右的房产的相关费用，假定李小姐家庭装修档次为经济型，那么加上装修及购买家电的费用合计为[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]75000[/font][/size][font=宋体][size=9pt]左右，相关税费为[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]2[/font][/size][font=宋体][size=9pt]万左右，购买房产及装修等合计共需要[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]60[/font][/size][font=宋体][size=9pt]万左右。家庭可用语购房的资金合计为[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]16[/font][/size][font=宋体][size=9pt]万（[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]10[/font][/size][font=宋体][size=9pt]万公积金[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]+6[/font][/size][font=宋体][size=9pt]万），足以支付[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]3[/font][/size][font=宋体][size=9pt]成的按揭首付款。采用等额本息还款方式，[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]15[/font][/size][font=宋体][size=9pt]年还清，每月还款额大概在[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]2700[/font][/size][font=宋体][size=9pt]左右，届时可以直接使用二人的公积金进行缴纳。[/size][/font][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/align]
[align=left][font=宋体][size=9pt]综上所述，李小姐[/size][/font][size=9pt][font=Times New Roman]3[/font][/size][font=宋体][size=9pt]年后的购房计划是可行的。[/size][/font][font=宋体][size=9pt][/size][/font][/align]
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